澳大利亚、新西兰保险市场运营情况考察报告

　　（四）风险管理

　　澳、新两国保险机构在应对巨灾风险时，重视发挥保险在防灾防损方面的专业优势。例如，在每年汛期之前，澳洲大型保险公司都会对重点防汛地区的客户进行专项风险查勘，提供有针对性的防灾管理资料，组织防灾训练，提供各种防灾器材，协助建立风险预警制度。在我国自然灾害频发的情况下，一是要注重研究风险，识别风险，防范和化解风险，尽可能降低灾害发生的机率和成本。二是积极建议政府将保险纳入国家应急管理体系，不断提高社会公众对保险参与应急管理工作的认识，促进整个社会风险管理水平的提升。三是积极创新保险产品设计，将保险和资本市场有效对接，适时推出巨灾风险证券等创新产品，最大程度地减小巨灾对社会经济带来的连锁冲击。

　　（五）政府作用

　　澳、新两国政府在巨灾保险、农业保险和医疗保险等方面都有不同程度的介入，一定程度上弥补了保险市场机制自身的缺陷和不足，对我们有着十分重要的启发意义。一是政府要鼓励商业保险成为应对大灾风险的主力，避免角色定位不准而影响财政支出的平衡与稳健。二是在灾害易发多发地区，政府应结合当地经济发展水平给予投保人适度补贴，强制投保。三是巨灾损失超过再保险公司承保能力以上部分，应由政府承担最后保险人角色给予财政担保或者再保。四是政府应深入研究和商业保险市场的优化组合问题，避免过度参与对商业保险产生“挤出效应”，阻碍商业保险公司的创新动力和能力。

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